В каком случае банк может отказать в ипотеке под материнский капитал

Комментирует адвокат Алексей Лаврентьев: «Сделки по продаже жилья, в котором право собственности имеют маленькие дети, возможны только с согласования органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 37 ГК РФ). Для получения согласия необходимо будет подтвердить, что после продажи жилищные условия несовершеннолетних останутся на таком же уровне (например, количество квадратных метров жилой площади) или будут улучшены. Материнский капитал – форма государственной поддержки российских семей. И в интересах детей и семьи государство просто обязано себя обезопасить от всяческих мошенников и аферистов, которые попытаются незаконным способом ущемить институт семьи или обналичить материнский капитал. Конечно, временами мы сталкиваемся с формализмом, техническими ошибками и белыми пятнами в законодательстве. Полагаю, это вопрос времени».

Ситуацию прокомментировал адвокат Алексей Лаврентьев: «Действительно, случай не единичный в моей практике. В первую очередь необходимо понимать, что Домклик – это сервис для продажи-покупки жилой недвижимости, а также оформления ипотеки Сбербанка. И, как любая коммерческая организация, он заинтересован в продаже продукта с целью извлечения максимальной прибыли.

Банки отказываются принимать маткапитал

О том, действительно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом на деле сложно, рассказал Вадим Пахаленко, директор Дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ: «Погасив кредит за счёт новой ипотеки, клиент сначала выводит недвижимость из-под залога одного банка, и тут же происходит обременение (залог) в пользу другого банка. По сути – происходит смена кредитора. Хотя «де юре» один кредит закрыт, и родители должны сначала наделить детей собственностью. Но тогда уже банк не захочет брать в залог такой объект.

И банк, и Пенсионный фонд в самом деле могут отказать в использовании материнских денег на покупку ипотечного жилья, вот только бояться этого совершенно не стоит, потому что причин для отказа совсем немного.

— люди, лишенные родительских прав или ограниченные в этих правах;
— семьи, в отношении которых принято решение об отмене усыновления, или ребенка забрали органы защиты прав несовершеннолетних;
— совершившие в отношении своего ребенка преступление, относящееся к преступлениям против личности.

Кроме того, если при ипотечном кредитовании привлекается материнский капитал, созаемщики (кроме супругов) должны быть немного альтруистами: они будут платить по кредиту, но не получат жилье в собственность. «По закону квартира, приобретаемая с использованием средств материнского капитала, должна оформляться в общую собственность родителей и детей с определением размера их долей по соглашению сразу при приобретении квартиры или же спустя не более 6 месяцев после полного погашения ипотечного кредита и снятия обременения, — объясняет Алексей Ситишев, — поэтому и созаемщикам-родственникам (кроме супругов и совершеннолетних детей) и созаемщикам – не родственникам придется отказаться от своей доли в квартире». Только при таком условии можно будет использовать средства МСК, но далеко не все созаемщики готовы пойти на этот шаг.

Будьте готовы к тому, что органы опеки будут против продажи, будут спорить и пытаться вас отговорить. В некоторых регионах они плохо разбираются в правилах и законах, в результате – запрещают проводить такие сделки.

Если таких сбережений нет, то стоит внимательно подходить к выбору ипотечного продукта. Мы советуем обратиться в «Сбербанк» или «ВТБ», в этих банках отличный процент одобрений ипотеки и есть возможность использовать только средства маткапитала в качестве первоначального взноса.

Поиск ипотеки

У каждой семьи, которой выдали сертификат на маткапитал, возникает основной вопрос – на что можно его потратить. Основная масса родителей стремится использовать его на строительство или погашение ипотеки – первоначальный взнос или погашение части долга.

При использовании маткапитала в ипотеке реальная возможность рефинансирования довольно мала. Объясняется это тем, что при рефинансировании заемщик сначала выводит квартиру из-под залога одного банка, но тут же происходит залог (обременение) в пользу другого банка. На практике просто происходит смена кредитора.

Невозможность рефинансирования

Банки вообще неохотно оформляют ипотеку с использованием маткапитала, особенно, если средствами государственной поддержки хотят оплатить первый взнос. Во-первых, любой банк охотнее выдаст кредит людям, которые вносят первый взнос из собственных накоплений, поскольку это говорит о платежеспособности заемщиков. В случае неплатежей банку будет трудно продать квартиру, доля в которой принадлежит несовершеннолетнему.

Проблемы с продажей квартиры

Если родители хотят продать квартиру до снятия обременения, они обязаны сначала выделить доли именно в этом жилье. Если попытаться продать квартиру без выделения долей, Пенсионный фонд РФ имеет право оспорить сделку, обязать покупателя вернуть квартиру, а продавца – средства материнского капитала.

Важно! Квартира обязательно должна принадлежать всем членам семьи. Доли определяются по соглашению. Если при приобретении недвижимости этого сделано не было, то в Пенсионный фонд предоставляется нотариально заверенное обязательство. Срок выделения долей, в том числе по маткапиталу, составляет 6 месяцев после снятия обременения.

Не дожидайтесь истечения этого второго месяца, обратитесь в банк с заявлением немедленно по получении положительного решения. Просите свою кредитную организацию полностью погасить Ваш кредит, если маткапа для этого хватает. Если не хватает, у вас есть выбор – просить о сокращении срока кредитования при этом ежемесячная выплата остаётся прежней, или о сокращении размера платежей при сохранении срока кредита. Это уже предмет Вашей договорённости с банком. Так или иначе, банк пересчитает и предоставит Вам обновлённый график платежей.

Погасить ипотеку материнским капиталом: как выгодно использовать и что для этого нужно? Условия и порядок погашения кредита

Когда в банк поступают средства из Пенсионного фонда, они зачисляются на ссудный счет и банк пересчитывает размер ежемесячного платежа. Кредит, взятый на общих условиях, уменьшится примерно на 15%. Если по условиям договора установлен мораторий на досрочное погашение кредита, то заемщик должен будет в течение установленного времени вносить установленный взнос. Только после прекращения срока моратория можно будет досрочно оплатить кредит.

Соответственно, деньги могут быть направлены именно на покупку такого помещения, которое должно 1) являться изолированным жилым (квартира, комната, дом, часть дома, и ни в коем случае не абстрактная доля в жилье) или признано жилым в судебном порядке (бывшие садовые домики, признанные судом пригодными для проживания); 2)должно состояться действительное улучшение жилищных условий. Покупка доли в частном доме практически допустима в случае предоставления БТИ справки о том, что приобретаемая доля в жилом доме имеет изолированный выход и приспособлена для самостоятельного использования семьей без прохождения через площади обладателей другой доли дома. Кроме того, возможна покупка доли в жилом помещении с помощью материнского капитала в случае, если эта доля докупается семьей, имевшей ранее часть доли в праве на это жилье, а в результате сделки выкупает остатки до целого права собственности на весь объект.

Причины отказа в распоряжении материнским капиталом

Согласно законодательству маткапитал выдается для оказания финансовой помощи молодым семьям, у которых родился второй ребенок. В 2018 году его размер составляет 453026 рублей, ежегодно проводится индексация. Воспользоваться средствами родителям можно для:

Материнский капитал и ипотека: разбираем нестандартные ситуации

Кроме того, если при ипотечном кредитовании привлекается материнский капитал, созаемщики (кроме супругов) должны быть немного альтруистами: они будут платить по кредиту, но не получат жилье в собственность. «По закону квартира, приобретаемая с использованием средств материнского капитала, должна оформляться в общую собственность родителей и детей с определением размера их долей по соглашению сразу при приобретении квартиры или же спустя не более 6 месяцев после полного погашения ипотечного кредита и снятия обременения, — объясняет Алексей Ситишев, — поэтому и созаемщикам-родственникам (кроме супругов и совершеннолетних детей) и созаемщикам – не родственникам придется отказаться от своей доли в квартире». Только при таком условии можно будет использовать средства МСК, но далеко не все созаемщики готовы пойти на этот шаг.

• Жилье, которое берется в кредит на средства Сбербанка, оформляется в долевую собственность между всеми членами семьи;
• Клиенты, у которых зарплатная карта не открыта в этом банке, должны предоставить справку о платежеспособности, а также документы, подтверждающие трудовую занятость, в том числе и для поручителя;
• В течение полугода после выдачи кредита семья должна обратиться в ПФР, чтобы зачислить всю сумму или часть материнского капитала для погашения задолженности перед банком.

• Был предоставлен неполный пакет документов или указана неверная информация;
• В заявлении на получение материнского капитала допущены ошибки;
• На момент оформления заявки владелец МК был лишен родительских прав или временно ограничен в них;
• Усыновления ребенка, для которого был оформлен материнский капитал, было отложено или отменено;
• Родитель — распорядитель сертификата — не справился со своими обязанностями и нарушил права ребенка.

Ипотека без первоначального взноса под материнский капитал

Ипотека под материнский капитал — разновидность специальной программы банковского кредитования, который подразумевает частичное (или полное) погашение первоначального взноса, части задолженности и процентов за использование государственной субсидией.

• если сертификат применяется в качестве первого взноса, то размер последнего не может быть менее 10% от стоимости недвижимости (если он менее, то можно добавить собственными деньгами недостающую сумму);
• процентная ставка меняется за счет программы банка, а также того, на каком рынке будет приобретаться объект – строящийся объект или вторичный рынок;
• сумма кредита меняется на основании размера первоначального платежа, региона проживания заявителя, суммы, вносимой каждый месяц, срока, на который оформлен займ, и уровня дохода;
• обязательно потребуется получить страховой полис на недвижимость (она применяется в качестве залога до полного погашения долга перед банком).

Погашение ипотеки средствами маткапитала

Второй распространенной причиной является нежелание связываться с органами опеки и попечительства в момент реализации жилья. Органы должны дать разрешение на продажу недвижимости, в которой выделены детские доли по материнскому капиталу. Родители должны будут подтвердить, что они не ухудшают условия проживания детей или перечислили на их счет средства, эквивалентные доле.

Ипотека под МК в регионах России

Также индивидуально может определяться срок, когда можно потратить МК. Некоторые регионы устанавливают его на аналогичных федеральным отметках – наступление 3 лет второму ребенку. Часто местные органы власти устанавливают ограничения в выдаче поддержки.

1. Дом в очереди на снос, признан аварийным или имеет статус ветхого жилья.
2. Дом старше 1970 года постройки.
3. Неисправные коммуникации.
4. Деревянные перекрытия.
5. Неустановленное право собственности.
6. Наличие лиц, чьи права могут быть нарушены.
7. Недвижимость находится не в городе присутствия банка.
8. Наличие не узаконенной перепланировки.
9. Квартира находится под обременением.
10. Комната в общежитии или избушка в деревне.

Причина 9. Плохая кредитная история

Елена снимает квартиру за 20 000 рублей. Она решила, что если возьмет ипотеку, то будет платить те же деньги, но жить в своей квартире. При проверке кредитной истории Елены, банк заметил 2 действующих кредита, которые она брала на шубу и автомобиль с суммарным ежемесячным платежом 25 000 рублей. Плюс есть кредитная карта, которой она еще ни разу не пользовалась с лимитом 100 000 рублей.

Причина 15. Сомнительная профессия

1. Клиент подает заявку в брокерскую фирму.
2. Брокер сообщает, какие документы подготовить, и рассказывает, как увеличить шансы на одобрение ипотеки.
3. Брокер подбирает ипотечный кредит и направляет запрос в несколько банков.
4. Банк одобряет или отказывает в ипотеке.

Жителей Дальнего Востока волнует, не станут ли кредиторы ужесточать требования к двухпроцентной ипотеке. Прецеденты с льготными жилищными кредитами уже были. Например, магаданская журналистка напомнила, что были проблемы с материнским капиталом, который семьи хотели использовать для ипотечных взносов. И крупные банки отказали родителям с детьми. «Выберу.ру» писал об этой ситуации. Так есть ли гарантии для участников подобных мер государственной поддержки?

Здесь вы абсолютно правы», — обратился президент к журналистке. — «И, вне всяких сомнений, нужно эту ситуацию менять. Нужно уменьшать количество дней, которые требуются сегодня для того, чтобы внести эти средства материнского капитала в качестве первичного вклада в ипотеку или в погашение ипотеки и так далее

Президент отметил, что такое решение принимают, и количество дней должно сократиться в 2 раза. Однако «некоторые коллеги» президента считают, что и такого недостаточно. По словам Путина, решение кроется в электронном документообороте, который упростит отношения банка, клиента и Пенсионного фонда. Именно через ПФР идут деньги материнского капитала. Поэтому будет удобно, если такие вопросы будут решать без участия заявителя. Например, человек только подаёт заявку, а банки самостоятельно разбираются с ПФР: сколько денег можно получить и когда. Президент отметил, что тогда процедура займёт один день.

• государственные чиновники, неспособные подтвердить полную сумму своего заработка справкой 2-НДФЛ;
• творческие работники;
• пожарные, охранники, телохранители;
• сотрудники ломбардов;
• индивидуальные предприниматели;
• работники игорных клубов;
• менеджеры по продажам;
• страховые агенты и риэлторы.

• на стабильной работе. Бармен, охранник, таксист, официант и т.д. – это профессии с высоким риском увольнения и нестабильным заработком;
• на текущем месте минимум полгода;
• 1-2 года в одной организации.

Что еще может являться поводом для отказа в выдаче ипотеки

Предоставление клиенту ипотечного кредита подразумевает выплату большой суммы денег. Очевидно, что в интересах финансового учреждения узнать о платежеспособности заемщика и удостовериться в правдивости предоставленных им сведений. Банковские работники тщательно проверяют полученную информацию, и если не могут связаться по указанному номеру с руководителем клиента, то просто отказывают в выдаче кредита.

Например, если у клиента было несколько просрочек сроком до 5 дней, то кредитная история уже не идеальная, но и не настолько плохая, чтобы получить отказ в ипотеке. Более длительные просрочки по кредитам — это уже испорченная кредитная история. Клиент зарекомендовал себя как неблагонадежный заемщик, и банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.

Что делать?

Попробуйте изменить параметры кредита — поискать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.

Что делать?

Банк может отказать в ипотеке, если у клиента есть другие кредиты. Принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет клиенту осуществлять выплаты. Если финансовая нагрузка заемщика будет слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.

Здесь вы абсолютно правы», — обратился президент к журналистке. — «И, вне всяких сомнений, нужно эту ситуацию менять. Нужно уменьшать количество дней, которые требуются сегодня для того, чтобы внести эти средства материнского капитала в качестве первичного вклада в ипотеку или в погашение ипотеки и так далее

Жителей Дальнего Востока волнует, не станут ли кредиторы ужесточать требования к двухпроцентной ипотеке. Прецеденты с льготными жилищными кредитами уже были. Например, магаданская журналистка напомнила, что были проблемы с материнским капиталом, который семьи хотели использовать для ипотечных взносов. И крупные банки отказали родителям с детьми. «Выберу.ру» писал об этой ситуации. Так есть ли гарантии для участников подобных мер государственной поддержки?

Магадан обеспокоен «дальневосточной ипотекой» под 2%. Журналистка телекомпании «Колыма-Плюс» Ольга Бурля спросила у Владимира Путина, не поднимут ли банки ставки по льготным жилищным кредитам? Например, с материнским капиталом уже были проблемы. Президент на пресс-конференции рассказал, каким он видит решение ситуации.

Она направлена на стимулирование рождаемости детей посредством оказания семьям помощи в виде неких единовременных платежей. Родители могут в любое время оформить документы на получение денежных средств, потому что законодатель не ввел ограничение по времени.

Займ под материнский капитал: отзывы, условия

Нет, по закону средства материнского капитала можно использовать только на покупку жилого помещения, строительство или реконструкцию объекта индивидуального жилищного строительства как с привлечением подрядной организации, так и без привлечения подрядной организации.

По каким причинам банк может отказать в кредите под материнский капитал

Но стоит отметить, что, какой бы ни была причина отказа, можно отстаивать свои права: «Факт отказа не является критическим и может быть обжалован в вышестоящий орган Пенсионного фонда Российской Федерации или в установленном порядке в суде», — отмечает Алексей Ситишев («ЮниКредит Банк»). Если заемщик сумеет доказать свою правоту и право на использование материнского капитала, деньги в банк обязательно поступят.

• Творческие работники.
• Работники ломбардов.
• Сотрудники игорных клубов.
• Риэлторы и страховые агенты.
• Менеджеры по продажам.
• Предприниматели.
• Телохранители, охранники, пожарные.
• Чиновники, которые не могут подтвердить полную сумму дохода справкой 2-НДФЛ.

Что делать? Выглядите презентабельно, когда фотографируетесь на документы и приходите в банк подавать заявку. Неряшливый внешний вид, потрепанная одежда, мешки под глазами, сыпь на лице – все это вызовет подозрения банка.

Причина 14. Клиент часто меняет работу

Если у клиента нет военного билета, значит есть риск его призыва в армию. Возможно он уклоняется, поэтому в любой момент его может найти военкомат и отправить на службу. Поэтому банки обычно отказывают клиентам без военного билета в возрасте от 18 до 27 лет.